Ипотечное кредитование в России Дипломная работа

598.79руб.

ВВЕДЕНИЕ    3
Глава 1 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ    9
1.1 Понятие ипотечного кредитования    9
1.2 Формирование рынка ипотечного кредитования    12
1.3 Сегментация участников рынка ипотечного кредитования    17
Глава 2 РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАТЕГИИ ПРОДВИЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "УРАЛСИБ"    33
2.1 Характеристика банка «УРАЛСИБ»    33
2.2 Ассортимент кредитных ипотечных продуктов «УРАЛСИБ»    37
Глава 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КБ «УРАЛСИБ»    44
3.1 Роль банков в развитии ипотечного кредитования    44
3.2 Анализ результатов ипотечного кредитования за 2006–2007 год    66
3.3 Перспективы развития рынка ипотечного кредитования    80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ    83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ    89

Описание

ВВЕДЕНИЕ    3
Глава 1 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ    9
1.1 Понятие ипотечного кредитования    9
1.2 Формирование рынка ипотечного кредитования    12
1.3 Сегментация участников рынка ипотечного кредитования    17
Глава 2 РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАТЕГИИ ПРОДВИЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "УРАЛСИБ"    33
2.1 Характеристика банка «УРАЛСИБ»    33
2.2 Ассортимент кредитных ипотечных продуктов «УРАЛСИБ»    37
Глава 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КБ «УРАЛСИБ»    44
3.1 Роль банков в развитии ипотечного кредитования    44
3.2 Анализ результатов ипотечного кредитования за 2006–2007 год    66
3.3 Перспективы развития рынка ипотечного кредитования    80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ    83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ    89

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность дипломной работы: 2008 год стал переломным для сферы ипотечного кредитования в России. В течение года изменились не только принципы взаимодействия банков с клиентами — произошло глобальное переосмысление самого термина "ипотека". Ранее ипотечные программы позиционировались как наиболее "человечные" банковские услуги, максимально нацеленные на рост благосостояния граждан. Теперь термин "ипотека" стал ассоциироваться прежде всего с причиной дестабилизации экономической ситуации на фондовых рынках мира и, как следствие, с основной причиной мирового финансового кризиса.
В современных условиях вследствие унификации продуктового предложения ипотечных продуктов, расширения круга участников рынка фактор ценовой конкуренции перестает быть определяющим, лидерство банков во все большей степени определяется маркетинговой стратегией, технологией продаж и коммуникационной поддержкой. Необходимым условием эффективного функционирования рынка жилья в странах с рыночной экономикой, обеспечивающим его доступность для семей со средними доходами, является развитость института ипотеки. В силу этого достижение устойчивости современного российского рынка жилья в условиях глобализации и возрастающей межрегиональной конкуренции требует формирования новых инструментов реализации инвестиционно-финансового потенциала населения, создания эффективной институциональной структуры жилищного инвестирования, всемерного стимулирования платежеспособного спроса на рынке жилья, повышения доступности жилья и уровня жизни населения в целом. К началу 2005 г. в экономике России сложились благоприятные условия: макроэкономические показатели демонстрируют положительную динамику, инфляция снизилась до 11,7 % в 2004г., федеральный бюджет сводится с профицитом, растут доходы населения — средние душевые доходы в январе 2005г. составили 5353 руб., а начисленная заработная плата — 7039 руб. Это является материальной основой для поворота вектора экономической политики в сторону решения социальных проблем, в том числе всегда остро 4 стоящей в России проблемы жилья. Так, в 2008 г. общая потребность населения России в жилье оценивалась в 17 трлн. руб., 61% российских семей нуждается в улучшении жилищных условий . Поэтому «мы вместе должны решить самые насущные для граждан страны проблемы. Это прежде всего — качество и доступность жилья, образования, медицинского обслуживания. Одной из самых актуальных задач считаю обеспечение граждан доступным жильем» .
Императивом перехода от восстановительного к инвестиционному росту посткризисной экономики России выступает модернизация сложившихся рыночных структур, включая рынок жилья, что обеспечит повышательные тенденции экономического развития и переход от фазы восстановительного роста к этапу устойчивого расширенно-воспроизводственного развития экономической системы. В силу этого формирование эффективного инвестиционного механизма развития посткризисной экономики требует определения приоритетных направлений инвестиционной политики. На начальной стадии восстановительного роста даже незначительный объем инвестиций играет роль макрогенератора процесса оживления экономики, если инвестиционные вложения осуществляются в отрасли, выделяемые как приоритетные «точки роста». Именно жилищное строительство явилось точкой роста многих макрорегионов России с учетом мультиплицирующего характера сопряженных инвестиций в смежных отраслях. Так, в некоторых республиках Северного Кавказа на строительство жилья направляется более 40% инвестиций в основной капитал .
Мировой опыт также подтверждает, что жилищное строительство является приоритетом государственной инвестиционной политики, обладает высоким мультипликационным эффектом, генерирующим инвестиционную активность в смежных отраслях. Так, общественные работы и жилищное строительство способствовали выходу в США из «великой» депрессии 30-х годов. Спецификой инвестиционно-финансового механизма жилищного строительства посткризисной экономики является включение частных источников инвестирования, в том числе сбережений населения. Особенности сберегательных и инвестиционных процессов в России, проявляющиеся в долларизации и евроизации сбережений и инвестировании населения в основном в жилье, обусловливают необходимость разработки нового инвестиционного механизма, разрешающего противоречия сложившейся инвестиционной ситуации и мобилизующего частные сбережения для трансформации в реальные инвестиции.
Степень разработанности проблемы. В отечественной экономической науке отсутствует единая концепция стратегии модернизации рынка жилья на основе системных структурных преобразований и эффективных институциональных форм активизации частных инвестиций в жилищной сфере, отвечающая реалиям посткризисной экономики. Однако отдельные аспекты данной проблематики изучены в отечественной и зарубежной научной литературе.
Концептуальный анализ взаимодействия сберегательных и инвестиционных процессов осуществлен Дж. Кейнсом, Э. Хансеном, Р. Харродом. Социальная значимость жилищной сферы для обеспечения условий воспроизводства рабочей силы и качества жизни населения выявлена Г. Бэккером, К. Марксом, А. Пигу, Ф. Энгельсом. Основы жилищной политики разработаны представителями неолиберализма — В. Ойкеном, Л. Эрхардом. Роль жилищной сферы в функционировании плановой экономики изучена С. Шаталиным. Рыночный механизм функционирования жилищной сферы, основные взаимосвязи субъектов рынка жилья исследуются в рамках неоклассической экономической теории Д. Дэниэлом, Г. Мэнкью, Г. Поляковским, Р. Страйком.
Методология институциональных изменений разработана Д.Нортом, Р. Нельсоном, М. Олсоном, С. Уинтером, О. Уильямсоном. Институциональный анализ деятельности рыночных структур осуществлен в работах как сторонников «старого» институционализма — М. Вебером, Г. Мюрдалем, В. Ольсевичем, Т. Шульцем, так и представителями неоинститу-ционализма — российскими экономистами, активно использующими экономико-правовой подход — О. Иншаковым, Р. Капелюшниковым, А. Олейником, В. Полтеровичем, В. Радаевым, В.Тамбовцевым, Д. Фроловым, А. Шаститко. Факторы институциональной неэффективности жилищной сферы выявлены Э. де Сото, О. Бессоновой. Проблематика институционального проектирования в трансформационной экономике в рамках модели экономики развития представлены в работах В. Вольчика, А. Гранберга, М. Гузева, В. Игнатова, Т.Игнатовой, О.Мамедова, А. Семина. Результаты, полученные перечисленными экономистами, учтены автором в дипломном исследовании.
Теория и методология структурной модернизации посткризисной экономики России разработана в трудах В. Иноземцева, С. Любимцевой, Р. Нуреева, Г. Явлинского, А. Яковлева, Е. Ясина и др. Проблематика макроэкономической динамики российской экономики в аспекте воспроизводственных процессов и их регионализации проанализирована А. Абалкиным, О. Бе-локрыловой, Т. Игнатовой, Н. Кетовой, В. Овчинниковым, Б. Плышевским и другими.
Доходность жилищного инвестирования изучена Д. Фридманом, Н. Ордуэем, С. Хадсоном-Вильсоном. Сберегательное поведение российских домохозяйств выступает предметом исследования С. Авдашевой, Т. Богомоловой, М. Красильниковой, О. Кузиной, В. Радаева, Я. Рощиной, В. Тапилиной. Вопросы управления финансовыми ресурсами, анализа финансового состояния и устойчивости финансово-кредитных и страховых организаций представлены в работах Л. Андреевой, И. Балабанова, В. Чернова и других.
Однако представляется, что уровень разработки проблемы остается недостаточным для теоретического осмысления процессов институционализа-ции транзитивного рынка жилья и разработки целостной концепции модернизации его инвестиционно-финансового механизма в условиях посткризисного развития, способной обеспечить реализацию потребности в жилье на рыночных принципах.
Дискуссионность концепции посткризисной модернизации рынка жилья, неразработанность методологических подходов его рыночной трансформации, научная актуальность и особая социально-экономическая значимость изучения поставленных проблем обусловили выбор темы дипломного исследования, постановку его цели и формулирование этапных задач.
Цель и задачи исследования. Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, опираясь на результаты теоретического анализа системной организации рынка жилья и инструментов государственного управления его модернизацией в кризисной экономике России, обосновать авторскую концепцию развития двухуровневой системы ипотечного кредитования как стратегии институциональной модернизации инвестиционно-финансового механизма рынка жилья и разработать предложения по формированию целостной национальной модели ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья.
Цель исследования обусловила необходимость постановки и решения этапных задач, отражающих логическую структуру и последовательность предпринятого исследования, агрегированных в следующие укрупненные блоки:
–определить понятие ипотечного кредитования,
–рассмтреть формирование рынка ипотечного кредитования,
–провести сегментацию участников рынка ипотечного кредитования,
–дать характеристику банка «УРАЛСИБ» и ассортимента кредитных ипотечных продуктов «УРАЛСИБ»,
–выявить роль банков в развитии ипотечного кредитования,
–провести анализ результатов ипотечного кредитования за 2006–2007,
–спрогонозировать перспективы развития рынка ипотечного кредитования.
Объект и предмет исследования. Объектом дипломного исследования выступают рынок жилья как институт, конституирующий совокупность субъектно-объектных отношений по поводу приобретения, строительства и обмена жилья, и инвестиционно-финансовые механизмы жилищного строительства в условиях кризисной экономики России. Предметом исследования являются экономические отношения между субъектами рынка жилья по поводу формирования эффективного инвестиционно-финансового механизма ипотечного кредитования приобретения и строительства жилья, обеспечивающего повышение общесистемной эффективности частного жилищного инвестирования, адекватного реалиям кризисной экономики России.
Теоретико-методологическую основу настоящего исследования составляют фундаментальные концепции рынка жилья, эффективных инвестиционно-финансовых механизмов его функционирования, развития ипотечного кредитования, представленные в классических и современных исследованиях отечественных и зарубежных ученых-экономистов, реализующих институциональный, кейнсианский и неоклассический подходы к анализу рынка жилья, процессов сбережения и инвестирования, государственного регулирования рынка жилья. В процессе исследования были использованы положения общей теории финансов, экономической теории, теории переходной экономики, институциональной экономики, экономики общественного сектора, экономики города, теории благосостояния.
 
Глава 1 ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие ипотечного кредитования
Ипотека как элемент хозяйственной жизни возникла не сразу. Ее появление было вызвано экономическими потребностями общества, формированием товарно-денежных отношений. В дальнейшем она постоянно изменялась, отражая особенности хозяйственно-экономического развития конкретных стран .
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э.  (его ввел архонт Солон). Под ипотекой понималось обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.
Новую жизнь институт ипотеки получил в Римской империи в I в. н.э., что было обусловлено аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, для которой главными источниками богатства являлись торговля, мореплавание, а позднее мануфактурное производство), где земля представляла еще большую ценность. В этот период создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Ипотека представляла собой третью по времени появления, наиболее совершенную, форму залога.
На начальном этапе развития залога в преимущественном положении находился кредитор. Имущество должника передавалось в собственность кредитору и при своевременной уплате долга возвращалось должнику. Данный вид залога получил название фидуция (лат. fiducia — сделка, основанная на доверии), так как отношения, возникающие между кредитором и должником, носили лично-доверительный характер.
Позднее появился еще один вид залога — пигнус (лат. pignus — неформальный залог), при котором имущество тоже передавалось кредитору, но не в собственность, а во владение. Сам же должник мог сохранить право пользования собственностью, однако для этого необходимо было получить согласие кредитора.
Ипотека явилась следующим шагом в развитии поземельного залогового кредита. В отличие от пигнуса при ипотеке к залоговому кредитору не переходило право владения заложенным имуществом, которое сохранялось за должником. Основным правом залогового кредитора в случае неисполнения должником обязательства в установленный срок являлась продажа заложенного имущества.
По сравнению с предшествующими видами залога ипотека позволяла в равной степени учитывать интересы и должника, и кредитора.
В настоящее время услуги риэлтерских компаний при проведении сделок с объектами недвижимости осуществляются с использованием ипотечного кредитования .

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.    Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г., 4, 18 декабря 2006 г., 26 июня, 4 декабря 2007 г., 13 мая, 22 декабря 2008 г.) // Российская газета. 22 июля 1998. № 137.
2.    Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
3.    Письмо ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".
4.    Послание Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации // Российская газета. – 2004. – 26 мая. — С.2.
5.    Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков // Утверждён Решением Совета директоров ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» Протокол № 2 от «25» февраля 2009 года.

6.    Айвазян С.А., Мхитарян В.С. Прикладная статистика и основы эконометрики. – М.: ЮНИТИ, 1998. – 233 с.
7.    Аналитический обзор РБК "Поведение потребителей на рынке ипотечного кредитования". — Москва, 2006. – 112 с.
8.    Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования // Банковский ритейл. — № 1. — 2006. – С.12–15.
9.    Беляева Н.А. Ипотечное кредитование // Консультант бухгалтера. — № 12. — 2007. – С.21–24.
10.    Боровков В. Statistica. Искусство анализа данных на компьютере. – СПб.: Питер, 2003. – 511 с.
11.    Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. – 2002. – № 10. – С.11–17.
12.    Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование. – № 3. – 2005. – С.14–19.
13.    Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. – № 2. – 2006. – С.8–12.
14.    Елисеева И.И., Курышева С.В. и др. Эконометрика. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 422 с.
15.    Емельянова Т. Снижение кредитных ставок продолжится // Независимая газета. – 2006. – 6 марта.
16.    Ерков А. Маркетинговые акции на рынке потребительского кредитования // Финансовая газета. Региональный выпуск. – № 24. – 2006.
17.    Жамбю М. Иерархический кластер-анализ и соответствия. – М.: Финансы и статистика, 1988. – 500 с.
18.    Зарипов И.А., Белецкая О.П. Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии // Банковский ритейл. – № 2. – 2006. – С.17–22.
19.    Игнатов А.А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. – 2005. – N 5. – С.14–17.
20.    Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование. – № 5. – 2008. – С.34–41.
21.    Ключ к дешевой ипотеке // Российская газета. – 2006. – 11 янв.
22.    Комитет Ассоциации российских банков по ипотечному кредитованию обсудил поправки к закону "Об ипотечных ценных бумагах" //Финмаркет. – Новости от 06.02.2006.
23.    Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр. – 2007. N 22 (334). – С.18–19.
24.    Криворучко С.В. Ипотечное кредитование в регионах. Проблемы и пути решения // Банковское кредитование. – № 6. – 2006. – С.30–32.
25.    Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. – 2002. – N 4. – С.21–26.
26.    Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. – № 1. – 2006. – С.14–18.
27.    Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй // Экономика и жизнь. – №30 июль – 2005. – С.15.
28.    Оценка масштаба динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России. — М.: Институт экономики города, 2008. — 181 с.
29.    Пономаренко Т.В. Портрет потребителя банковских кредитов // Банковский ритейл. – № 1. – 2006. – С.13–19.
30.    Пристансков Д. Кредит для потребителя // эж-ЮРИСТ. – № 39. – 2005. – С.8.
31.    Регионы России. Социально-экономические показатели. 2003: Стат.сб. — М., 2003. — С. 840.
32.    Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования // Банковский ритейл. – № 1. – 2008. – С.4–7.
33.    Савицкий М.В. Особенности продвижения ипотечного кредитования // Банковское кредитование. – № 3. – 2007. – С.14–19.
34.    Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. – № 1. – 2006. – С.23–28.
35.    Смирнов И.Е. Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства // Банковское кредитование. – № 4. – 2008. – С.12–16.
36.    Соложенцев Е.Д., Степанова Н.В., Карасева В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. – СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 2005. – 376 с.
37.    Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. – 2004. – N 3. – С.34–35.
38.    Ярыго Е.В. Актуальные вопросы ипотечного кредитования в России // Банкир Санкт-Петербурга. – 2005. – N 4. – С.11.

3 отзыва на Ипотечное кредитование в России Дипломная работа

  1. Оценка 5 из 5

    Марина

    Огромное вам спасибо, невероятно выручили. я понимаю, что обратись я раньше в вашу компанию, то и цена была на порядок ниже, доработки бы выполнялись, но так как положение у меня было критическое, работу написали за день до сдачи и о каких доработках тут вообще может идти речь? Работу написали очень хорошо, мой научный руководитель была весьма удивленна, потому что поменяв мне полностью план работы за неделю до сдачи, было понятно что просто хочет завалить меня. огромное спасибо еще раз!!

  2. Оценка 5 из 5

    Ирина

    Спасибо, не подвели) написали очень хорошую работу. все выполнено, все мои требования) огромное вам спасибо за понимание и оперативность)))

  3. Оценка 5 из 5

    Дамир

    Сколько обращался в Магистр — всегда всё четко: заказ — предоплата-работа. всё в срок и по методичке. меня и цены устраивают. другие вечно или сроки спустят все, или с интернета тупо скачают работу и отдадут как авторскую.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *